Нещодавня історія, що шокує, про те, як вкладниці московського Ощадбанку відмовили у видачі її багатомільйонного вкладу, отримала досить широкий резонанс у російській пресі. Докладно вивчивши проблему з усіх боків, у тому числі безліч аналогічних історій від банківських клієнтів, неодноразово описаних у рунеті, а також роз'яснення фахівців Банку Росії, Асоціації Російських банків (АРБ), Федеральної служби фінансового моніторингу, тлумачення законів відомими московськими адвокатами, наш портал пропонує ознайомитися з висновками, що випливають із аналізу цього досить різнопланового матеріалу.
Чи вірити всьому, що в інтернеті пишуть?
Активний сплеск емоцій відзначений на різних інформаційних ресурсах приблизно в той самий час. Причому всі останні історії на тему порушення прав вкладників вільно розпоряджатися своїми коштами дуже схожі один на одного. Наприклад, тим, що їх об'єднує той самий банк. Можна зауважити, що дуже мальовнича розповідь однієї скривдженої вкладниці, спочатку розміщена на її сторінці в соціальній мережі, потім була неодноразово переказана і доповнена новими виразними деталями вже іншими людьми. Проте фахівці АРБ та ЦБ, які працюють із реальними скаргами громадян, які надходять на їхню адресу, стверджують, що не спостерігають масових інцидентів, несприятливих для власників банківських рахунків. Фінансисти пропонують задуматися – наскільки можна вірити всім інтернет-історіям від незнайомих людей? Чи буде це неупереджений виклад усіх деталей конфлікту?
До того ж нинішнє загострення відбулося на тлі непростої для вітчизняної економіки ситуації – фактично в період спаду темпів залучення банками нових грошових коштіву свої фонди. Можливо, тому резюме, зроблене вкладниками з описаної події, більше схоже (за класифікацією експертів з АРБ) на «панічні домисли», якими так легко залякати російського обивателя, особливо в кризові часи. Тобто самі банкіри заперечують висновки деяких громадян, що відділення кредитних організацій (особливо держбанків, які потрапили під західні санкції) навмисно не видають великі грошові суми, всіляко відтягуючи той момент, коли їм таки доведеться задовольнити законне бажання клієнта забрати особисті гроші з банку.
Антивідмивний закон
Але в чому тоді справжня причина проблем вкладників, чиї права ущемляються таким жорстким способом? Адже схожі негативні відгуки раніше зустрічалися і в житті, і в інтернеті. Тут, як кажуть, «диявол ховається в деталях». Уважно вивчивши скарги громадян, можна сказати, що кожен із них має свою історію. Втім, їх усіх поєднує запит банку додаткових документів із посиланням на Закон № 115-ФЗ «Про протидію легалізації доходів, нажитих злочинним шляхом…». За суворим виконанням цього нормативу фінансовими організаціями (не тільки банками) стежить Росфінмоніторинг та його агент - Банк Росії. До речі, однією з причин у разі анулювання Центробанком ліцензії на банківську діяльність є неналежне виконання фінінститутом протилегалізаційного Закону. Тому банки так бояться звинувачень у власній залученості до сумнівної діяльності своїх клієнтів.
Причому більшість власників банківських капіталів, які отримують від банку усні та письмові запити, звичайно, не є злочинцями чи корупціонерами, які мають нелегальний дохід. Банк добре розуміє, що однозначний висновок про винність може зробити лише суд. Для спростування своїх підозр у високому ступені ризику у клієнта, финорганизация спочатку вивчає деякі його операції, зокрема через документи, надані самим споживачем. Документи мають підтвердити наявність економічного змісту у діяльності клієнта. Якщо говорити про те, в чому полягає економічний зміст діяльності приватного вкладника, то він гранично прозорий у тих, кому нема чого приховувати — розміщення на рахунках коштів для їхнього заощадження чи накопичення. Гроші можуть бути отримані як зарплата або інший законний доход фізичної особи, такого як дивіденди від підприємницької діяльності, орендні платежі від здачі особистого майна, продаж великого рухомого та нерухомого майна, перенесення суми депозиту з одного банку до іншого тощо.
Зазначені джерела доходу досить просто підтвердити документально, наприклад договором купівлі-продажу, довідкою 2ПДФО, 3ПДФО, іншими договорами та довідками. Звичайно, клієнт може відмовити банку у наданні своїх конфіденційних документів, адже норматив 115-ФЗ ні до чого не зобов'язує громадян, а відповідальність за невиконання цього Закону лежить лише на фінансових організаціях. Але на практиці виходить, що на користь користувачів рахунків — йти на компроміс і задовольнити цікавість банків, якщо вона викликана виконанням антивідмивного Закону.
Можна згадати приклади ведення банківської справи за кордоном, де у боротьбі зі злочинними доходами ще жорсткіше перевіряється законослухняність вкладників. Тим, хто відомо, що деколи там запитують неймовірну кількість неймовірних документів, збираючи цілу доказову базу. Правда особливістю західної практики є ретельніша перевірка потенційного клієнта «на вході», а не в момент виведення грошей з рахунку. Проте офіційний запит підтвердженого джерела легального доходу – поєднує і російську, і зарубіжну дійсність.
Суперечності у законодавстві
Що стосується наведеного вище прикладу з московською вкладницею, то, за її словами, банк попросив дещо інші документи, що підтверджують подальше витрачання коштів, які вона намагалася зняти готівкою. При цьому сума обчислювалася шістьма нулями. До речі, цілком можливо, що справа закінчилася тим, що гроші, що належать москвичці, були переведені безготівково назад на той рахунок, з якого надійшли раніше з іншої кредитної організації. У всякому разі, у таких ситуаціях банк не залишає в себе надовго «сумнівні» гроші, намагаючись назавжди позбутися їхніх проблемних власників.
Спробуємо розібратися. Деякі пояснення ми знайшли в інтерв'ю представників Банку Росії та Росфінмоніторингу.
Закон 115-ФЗ дає кредитним організаціям право запитувати в клієнтів будь-які підтверджуючі документи, якщо виникли сумніви щодо економічного сенсу у діяльності власника рахунки. Ціль питання може бути і джерело доходу, і адресність подальшого використання грошей. Сума саме сумнівних операцій Законом не обговорюється. А нижня межа 600 000 руб. стосується лише обов'язкового контролю, що не те саме, що контроль підозрілих дій. Але саме регулярні операції (тобто. не разові приходи і витрати за рахунком), загальна сума яких вважатиметься великою, за певних обставин вже можуть називатися підозрілими. Одні з таких обставин: невідоме для банку джерело доходу, незрозуміле для банку сенс діяльності клієнта, його кінцева мета, точки дотику з іншими особами, поміченими у сумнівних угодах.
З середини минулого року у ФЗ №115 було зроблено поправки, згідно з якими банк вже на законних підставах зобов'язаний (а не просто має право) відмовляти клієнту у здійсненні операцій або закривати йому рахунок за своєю ініціативою, або відмовляти у відкритті нового рахунку, але за наявності "залізних" доказів своєї правоти. Однак відхиляти вимогу фізичної особи видати її внесок негайно, як і раніше, протизаконно за будь-яких обставин. Про це прямо говорить Цивільний Кодекс та інші нормативи.
Серед інших неприємних наслідків, якими кредитні організації користуються найсумнівніших своїх споживачів – складання неофіційних «чорних» списків. Потрапивши до такого списку, особі (і фізичній, і юридичній) всіляко перешкоджатимуть у продовженні будь-яких відносин з банком. Причому, якщо зараз «стоп-листи» ведуться негласно всередині кожного банку, то Росфінмоніторинг нещодавно підготував законопроект, у разі прийняття якого банкам буде дано «зелене світло» обмінюватися списками між собою вже цілком відкрито і легітимно.
Ще одне підтвердження законних підстав вимагати у вкладника додаткові документи – умови взаємодії зі споживачем, визначені Правилами користування рахунком/вкладом (як Додаток, невіддільний від договору) у будь-якому сучасному банку. Умови, до речі, під якими клієнт ставить свій підпис, погоджуючи їх виконання. Наприклад, у Правилах банківського обслуговування фізичних осібОщадбанку Росії є такі пункти:
- «Банк вправі повністю чи частково призупинити операції з рахунку, і навіть відмовити у скоєнні операцій, крім операцій із зарахування коштів … зокрема якщо в Банку виникають підозри, що операція відбувається з метою легалізації (відмивання) доходів, отриманих злочинним шляхом» ,
- «Банк зобов'язується… повернути на першу вимогу Клієнта внесені у внесок кошти разом із відсотками, нарахованими відповідно до умов Договору вкладу».
Але з іншого боку, судова практикаоскарження дій банків, у тих випадках, коли кредитні організації посилаються на виконання ними 115-ФЗ, залишає за громадянами пріоритет. Доводи банку нерідко визнаються необґрунтованими, відповідно до статті 845 ЦК України. Підсумковий судовий висновок може містити таке формулювання: «банк немає права визначати і контролювати напрями використання коштів клієнта та встановлювати інші, не передбачені законом чи договором банківського рахунку обмеження його права розпоряджатися грошима на власний розсуд». Щоправда, треба розуміти, що кожен випадок розгляду справи в суді є суто індивідуальним, доказова база та деталі спору можуть бути різними, як і висновок судді.
Покрокова інструкція
На випадок виникнення неприємностей із банком, радимо прислухатися до наступних рекомендацій. Отже, що робити, якщо банк не дає вкладу:
- По-перше, якщо банк робить запити підтверджуючих документів ще під час дії договору рахунку/вкладу, то у ваших інтересах виконати такі прохання, тим більше якщо ваші джерела доходу прозорі, а подальші дії з грошима не носять сумнівного характеру;
- По-друге, незважаючи на прописані в ЦК права вкладника забирати свої гроші на першу ж вимогу, у касі в момент вашого приходу просто може не виявитися потрібної суми. Тому при отриманні дуже великого вкладу, що обчислюється мільйонами, рекомендується все ж таки попередити банк про свої наміри хоча б за добу, попередньо дізнавшись – чи не знадобиться додаткових документів;
- По-третє, якщо ваша мета отримати внесок негайно, грамотно складена письмова претензія в день відмови, а також усні переговори з банківським керівництвом можуть швидко протверезити надміру жвавих контролерів. Між іншим, банк ніколи не підтвердить свою відмову на папері;
- По-четверте, у разі відмови (навіть неправомірного) видати вклад готівкою, змусіть банк, наприклад, прийняти платіжне доручення про безготівковий переказ коштів в інший банк. До речі, якщо гроші потрібні Вам для покупки дорогого майна (машина, квартира), то ваш продавець-одержувач може цілком погодитися прийняти безготівковий переказ на свої реквізити.
Докладніше про те, як ефективно боротися з несправедливістю банкірів та які інші права вкладників найчастіше порушуються кредитними організаціями – читайте у нашій рубриці «Поради вкладникам».
Оксана Лук'янець, експерт Вкладвбанку.ру
Банк може припинити видавати гроші вкладникам з різних причин, але що робити в такому разі людям, які довірили свої кошти фінансовій установі? На найважливіші питання на цю тему відповів начальник главку Банку Росії з ЦФО Ільшат Янгиров.
Що робити, якщо банк відмовляється платити?
У разі коли відмовляється видати гроші чинний банк, вкладник може звернутися до суду, одночасно заявивши клопотання про арешт майна фінансової установи у розмірі суми вкладу. Цілком ймовірно, що вдасться відсудити всі вкладені кошти із відсотками.
Якщо ЦБ відкликав у банку ліцензію чи запровадив мораторій задоволення вимог кредиторів, порядок дій залежить від цього, чи є фінансова установа учасником системи страхування. Якщо так, то можна розраховувати на компенсацію Агентства зі страхування вкладів (АСВ).
Звідки вкладники можуть дізнатися про призначення тимчасової адміністрації?
Відповідний наказ ЦБ публікується в офіційному виданні регулятора - "Віснику Банку Росії". У цьому журналі, а також у «Російській газеті» та на сайті ЦБ тимчасова адміністрація розміщує повідомлення з реквізитами, адресою банку та іншими відомостями.
При зверненні до тимчасової адміністрації мало вказати суму вкладу та відсотки, доведеться підтвердити обґрунтованість вимог справжніми документами або їх завіреними копіями.
Якщо тимчасова адміністрація визнає претензії обґрунтованими, вона протягом 30 днів внесе вкладника до реєстру вимог кредиторів. Протягом цього місяця його повідомлять про внесення або невнесення до реєстру. У разі коли вимога визнається частково, до реєстру додається лише визнана сума.
Де та коли видають вклади?
Компенсаціями вкладникам банків, що входять до системи страхування депозитів, займається АСВ. Реєстр вимог формується у фінансовій установі протягом 7 днів після того, як вона позбавляється ліцензії, та передається АСВ. Агентство зі страхування протягом 7 днів публікує інформацію, повідомляючи людей, куди звертатися із заявою про відшкодування. Також АСВ інформує кожного вкладника про це індивідуальним листом. Заяви громадян зазвичай ухвалюють уповноважені агентством банки. Виплати розпочинаються через 14 днів після позбавлення банку ліцензії.
З вимогою повернути гроші вкладник може звернутися поки що йде конкурсне виробництво, яке займає приблизно півтора роки. Якщо ЦБ ввів мораторій задоволення вимог кредиторів, тобто час до закінчення мораторію. Не безнадійна ситуація і коли термін вийшов, тільки доведеться доводити, що час було втрачено з поважних причин.
Який порядок отримання страхового відшкодування?
Після заповнення бланка заяви гроші видають людині, на яку відкривався депозит. Верхня межа обов'язкового відшкодування становить 1,4 млн. рублів. Якщо в банку, що ліквідується, відкрито кілька депозитів одним вкладником, він все одно навряд чи отримає більше цієї суми. Тому заможні громадяни намагаються розміщувати свої мільйони у кількох фінансових установах.
Наскільки реально повернути залишок вкладу, якщо було розміщено понад 1,4 млн. рублів?
Тут багато залежить від причини ліквідації банку. Якщо це не банкрутство і фінансова установа має кошти для розрахунку з кредиторами, залишок можна буде отримати після того, як закінчаться виплати АСВ. В іншому випадку, швидше за все, доведеться задовольнятися компенсацією страхового агентства.
Банк перестав видавати гроші вкладникам. Причини можуть бути різними, але для вкладників головне питання: як повернути гроші? На питання РГ відповів начальник Головного управління Банку Росії по Центральному федеральному округу Ільшат Янгіров.
Що потрібно зробити вкладнику, якщо банк відмовляється видавати гроші за вкладами?
Ільшат Янгіров:Якщо видати гроші відмовляється чинний банк, вкладник має право звернутися до суду загальної юрисдикції, одночасно заявивши клопотання про накладення арешту на майно банку у розмірі суми вкладу. Крім того, за невчасне повернення вкладу суд може притягнути банк до відповідальності: нарахувати відсотки за користування чужими грошима, які банк також має виплатити вкладнику.
1 млн осіб звернулися минулого року за відшкодуванням втраченого внеску
Ключовий момент – чи є банк учасником системи страхування вкладів. Якщо так, то з вимогою про виплату відшкодування за вкладом слід звернутися до Агентства зі страхування вкладів (АСВ). Підставою для цього є один із двох передбачених законом страхових випадків: або Банк Росії відкликав ліцензію на здійснення банківських операцій, або ввів щодо банку мораторій задоволення вимог кредиторів.
У тому та іншому випадку АСВ протягом двох тижнів публікує в пресі, на сайті банку, а також вивішує у приміщенні самого банку повідомлення, куди звертатися вкладникам для отримання страховки. З іншого боку, АСВ зобов'язана повідомити про це кожному вкладнику індивідуальним листом. Лист надсилається Поштою Росії на адресу, вказану в договорі клієнта з банком. Одночасно повідомлення може бути надіслано електронною поштою або смс-повідомленням, якщо в договорі передбачені такі способи зв'язку. Тому дуже важливо, щоб клієнт вчасно повідомив свій банк про зміну адреси, телефону, електронної адреси та інших реквізитів.
Як вкладники банку можуть дізнатися про те, що у банку призначено тимчасову адміністрацію?
Ільшат Янгіров:Наказ Банку про призначення тимчасової адміністрації публікується в "Віснику Банку Росії" протягом 10 днів з дня його видання.
Тимчасова адміністрація розміщує в "Російській газеті", в "Віснику Банку Росії" повідомлення з реквізитами, адресою банку та відомостями про тимчасову адміністрацію. Ця інформація також розміщується в Інтернеті на сайті Банку Росії (www.cbr.ru) у розділі "Прес-релізи".
Пред'являючи вимоги до банку-боржника, необхідно як вказати суму вкладу разом із відсотками, а й додати справжні документи чи його засвідчені копії, підтверджують обгрунтованість вимог.
Якщо тимчасова адміністрація визнає вимоги вкладників обґрунтованими, вона протягом 30 днів вносить їх до реєстру вимог кредиторів. У цей же термін вкладника повідомляють про включення до реєстру або про відмову, якщо вимога не визнана. Трапляються випадки, коли вимога визнається не повністю. Тоді до реєстру включається лише його визнана частина.
Де і коли можна отримати свій внесок?
Ільшат Янгіров:Вкладниками банків – учасників системи страхування вкладів займається АСВ.
Реєстр вимог вкладників формується у банку протягом семи днів після відкликання ліцензії та направляється до АСВ. Потім АСВ протягом семи днів з дня отримання реєстру публікує у "Віснику Банку Росії" та ЗМІ інформацію про те, куди можна звернутися із заявою про отримання відшкодування, який порядок прийому таких заяв. Також АСВ повідомляє про це кожному вкладнику індивідуальним листом. Як правило, заяви приймають банки-агенти, які від імені АСВ.
Виплати вкладникам повинні починатися не пізніше ніж через 14 днів після відкликання ліцензії або запровадження мораторію. Звернутися з вимогою про виплату грошей вкладник може протягом усього терміну конкурсного виробництва (зазвичай воно триває близько півтора року). А за введення Банком Росії мораторію задоволення вимог кредиторів - досі закінчення терміну мораторію.
Що робити, якщо вкладник пропустив термін для поводження з вимогою про відшкодування за вкладами?
Ільшат Янгіров:Він може бути включений до Реєстру кредиторів рішенням правління АСВ. Згідно із Законом "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ", поважними причинами в такій ситуації є хвороба вкладника, підтверджена медичними документами, служба за призовом в армії або перебування у військових частинах, а також надзвичайні події та інші обставини непереборної сили.
Як відбувається одержання страхового відшкодування?
Ільшат Янгіров:Процедура дуже проста. Необхідно заповнити лише заяву за спеціальною формою, а також взяти документ, що засвідчує особу, за якою відкривався банківський вклад (рахунок).
Якщо вкладник з якоїсь причини не зможе з'явитися до офісу банку-агента особисто, заяву можна буде надіслати поштою. Виплати можна також отримати поштовим переказом.
Вкладнику виплачується відшкодування: на сьогоднішній день - не більше 1,4 млн. рублів з урахуванням відсотків. Якщо вкладник має кілька вкладів в одному банку, сума яких перевищує 1400000 рублів, він також отримає не більше цієї суми. Але якщо вклади у кількох банках і вони відкликані ліцензії, то розмір страхового відшкодування кожному за банку обчислюється окремо. Тому великі суми вигідно поділити та помістити у кілька банків.
Якщо вклад більше 1,4 млн рублів, частина грошей губиться?
Ільшат Янгіров:Повернути всю суму вкладу вкладник може розраховувати в тому випадку, якщо банк з відкликаною ліцензією має достатньо коштів для задоволення вимог кредиторів (тобто якщо відбувається ліквідація банку не у зв'язку з банкрутством). Тоді недостатню частину (після виплат АСВ) він отримає при ліквідації банку. Нагадую, що вкладники – це кредитори першої черги. Якщо ж банк – банкрут, то все повернути не вдасться. В цьому випадку вкладники можуть розраховувати лише на виплати АСВ.
Слід пам'ятати, що від суми страхових виплат віднімається сума зобов'язань вкладника перед банком, якщо вони є. Наприклад, якщо у вкладника крім вкладу в сумі 1,4 млн. рублів є в тому ж банку ще й кредит на 1 млн. рублів, то відшкодування в результаті складе 400 тис. рублів.
Якщо є і внесок, і кредит
Деякі думають, що, якщо банк збанкрутує, їм пощастить - нікому буде повертати взяті кредити.
Ільшат Янгіров:Відкликання ліцензії банку зовсім не означає, що кредит можна не платити. У позичальника зберігається обов'язок виконувати свої зобов'язання перед банком за укладеним договором. Однак треба врахувати, що можуть змінитися реквізити на погашення кредиту.
Так, у період дії тимчасової адміністрації (тобто після відкликання ліцензії до призначення судом конкурсного керуючого) реквізити для погашення заборгованості, як і іншу інформацію для позичальників, можна уточнити на сайті банку. Після того, як буде призначено конкурсного керуючого, реквізити для погашення заборгованості також можуть змінитися. Якщо конкурсним керуючим призначається АСВ, реквізити розміщуються на сайті АСВ у розділі "Ліквідація банків".
Якщо позичальник має внесок у банку з відкликаною ліцензією, то за законом сума страхової виплати зменшується на суму боргу банку. Наприклад, клієнт має вклад 350 000 рублів і кредит, залишок заборгованості за яким - 50 000 рублів. У такому разі вкладнику виплатять 300 000 рублів страхового відшкодування. При цьому він має продовжити погашення кредиту (за графіком або достроково) та зможе отримати залишок за вкладом, коли виплатить кредит.
Якщо розмір боргу перед банком більший за розмір вкладу (кредит - 1 млн рублів, а вклад - 400 тис. рублів), то страхове відшкодування можна буде отримати тільки після повного погашення кредиту або переуступки прав за цим боргом. При цьому погасити частину кредиту у банку з відкликаною ліцензією за рахунок вкладу у цьому ж банку законодавство не дозволяє: "Погашення вимог кредиторів шляхом зарахування вимог під час конкурсного провадження при банкрутстві кредитних організацій не допускається" (п. 31, ст. 189.96 Закону "Про неспроможності (банкрутство)").
Ощадбанк є затребуваною фінансовою організацією біля нашої країни. Він пропонує вигідні умови для співпраці з різних напрямків. Наявність філій та банкоматів по всій Росії доводить той факт, що кожен другий мешканець віддає перевагу саме цьому банку. Всі ці очевидні переваги затьмарює той факт, що Ощадбанк з недавніх пір має право на законних підставах не видавати клієнту готівку. Така новація викликала багато невдоволення та обурень з боку громадян, які обслуговуються в цій фінансовій організації.
Такі випадки, коли Ощадбанк не віддає клієнту гроші за вкладом, стали зустрічатися з 2015 року. Обмеження на зняття готівки та їх переказ стосується лише транзакцій великих сум грошей, рядові платежі і навіть зарплата під ці дії банку не потрапляють. Надходження фінансових коштів на рахунок, що перевищують встановлений ліміт, Ощадбанк також може призупинити можливість здійснення будь-яких операцій.
Процедура відмови у видачі готівки клієнту Ощадбанку розпочалася у 2015 році. Цей випадок набув широкого розголосу завдяки історії громадянина Росії, який обслуговувався в Ощадбанку. Він переказав 56 000 000,00 рублів з особового рахунку одного банку на інший в Ощадбанку. Потім він виявив бажання зняти цю суму. У фінансовій організації клієнту було відмовлено в цьому через підозри отримання цих сум не легальним способом. Фахівці банку попросили відвідувача подати документи, що підтверджують законність грошей. Але він відмовився, і натомість вирішив розділити кошти і покласти в дещо не довгострокових вкладів, також у Ощадбанку.
Після завершення встановлених термінів за вкладами клієнт ризикнув повторити спробу, але Ощадбанк знову відмовив у видачі готівки. Після цього громадянин вирішив звернутися до суду, щоб Ощадбанк не перешкоджав йому зі зняттям готівки зі свого рахунку. У позові також була вимога, щоб Ощадбанк сплатив суми за відсотками та надав матеріальну компенсацію. Суд став на бік Ощадбанку, який відмовився видати гроші без надання необхідних документів.
Ощадбанк на законодавчому рівні, спираючись на правові норми, залишає за собою право вибору способів видачі клієнту його грошей: готівкою або безготівковими коштами. Верховний суд Росії у цьому рішенні також підтримав Ощадбанк.
У разі таких ситуацій можна перевести свої кошти в інший банк і зняти вже через їх відділення. Але відсотки за переказ таких великих сум становлять не менше ніж 5 відсотків. Комісійні збори - це одне з основних джерел отримання доходів у багатьох банківських організаціях.
Ще один із способів обійти це обмеження, це припинення співпраці з кредитною організацією та розірвання угоди з ним. Банк буде зобов'язаний закрити всі рахунки та видати кошти готівковим чи безготівковим способом. Ощадбанк вже не зможе впливати на рішення, як отримувати ці фінанси, оскільки громадянин більше не буде їх клієнтом. Але цей варіант теж ризикований, оскільки клієнт може бути занесений до чорного списку банківської системи. Це означатиме, що йому буде закрито доступ до всіх банківських послуг.
Щоб уникнути можливих труднощів у майбутньому, слід знати основні причини, через які банк зможе відмовити у видачі готівки. Це дозволить надалі уникнути багатьох труднощів.
Причини, через які банк може відмовити у видачі грошей
З недавніх пір законодавство Росії затвердило закон, який дає повноваження банкам для вимоги у клієнтів документів, що підтверджують законність походження грошей. Це було зроблено для боротьби з різними видами шахрайськими операціями, у яких відбувається переведення коштів з одного рахунку на інший.
Також банк може відмовити в отриманні готівки з наступних причин:
- Розмір запитуваної суми клієнтом перевищує ліміт, встановлений за банківською картою Ощадбанку.
- Запит отримання великої суми грошей. Банк без отримання підтверджуючих документів про законність грошей має право заморозити рахунок або відмовити у видачі.
Блокування рахунку клієнта з різних причин:
- Арешт рахунка працівниками Федеральної служби судових приставів.
- Якщо клієнта запідозрили у шахрайських чи інших протизаконних операціях.
- Некоректне надання інформації.
Що робити, при відмові Ощадбанком у видачі готівки
У разі складнощів необхідно ретельно проаналізувати ситуацію, та був виробити послідовність заходів і дотримуватися їх. План дій має бути наступним:
- З'ясування причин, на підставі яких банк відмовляє у послузі. Якщо відмова відбувається через арешт рахунку, то тоді потрібно буде розбиратися з самими приставами.
- Після виключення арешту звернення до керівників Ощадбанку, та складання заяви про блокування рахунку та неможливість отримання готівки.
- Після з'ясування причин керівник дасть відповідь. Якщо причина полягає у перевищенні встановленого ліміту, необхідно буде вказати просто меншу суму для отримання. І так отримати всю суму у кілька підходів. У разі підозр у шахрайських операціях банк на підтвердження їх законності зажадає документальне підтвердження.
- Після всіх з'ясувань Ощадбанк може самостійно прийняти рішення про розблокування рахунків та відкриття доступу до готівки. Або фінансова організаціязвертається за рішенням до вищих інстанцій, тобто до суду.
- Якщо ці дії не дадуть результату, клієнт має звернутися до прокуратури із заявою про незаконне блокування рахунку.
- При позитивному результаті справи після проведення прокурорської перевірки банк зобов'яжуть розблокувати рахунок і видати кошти, що запитуються.
Важливо. Якщо кошти отримані законним способом, і немає інших супутніх обставин, то клієнт зможе знімати готівку та здійснювати готівкові та безготівкові операції.
Необхідно лише підтвердити основу отримання коштів. Такими документами можуть бути договори купівлі-продажу, довідки 2-ПДФО.
Особливості звернення до суду
Якщо все ж таки виникають труднощі і без судових розглядів не обійтися, то клієнт Ощадбанку повинен подати позов. При зверненні до суду надається необхідний перелік документів:
- Позовну заяву, із зазначенням своїх вимог та опис яких результатів хоче отримати після завершення розгляду.
- Копія паспорта позивача.
- Копія договору на відкриття рахунку в Ощадбанку та іншу супутню інформацію щодо рахунку клієнта.
- Документи, що підтверджують належність заблокованих коштів клієнтом позивачу, тобто клієнту Ощадбанку. У поодиноких випадках показання свідків також можуть стати доказом у цьому питанні.
- Витяг з розрахункового рахунку Ощадбанку. У ній мають бути зазначені суми та дати прибутково-витратних операцій.
При зверненні до суду фахівці можуть запросити додаткові документи, залежно від обставини передбачуваної справи. Після прийняття заяви та реєстрації документа призначається дата судового засідання.
У день слухання клієнт повинен буде довести неправомірність рішення Ощадбанку про відмову у видачі грошових коштів. Позивач як доказова база може використовувати будь-які джерела інформації, які будуть отримані легально і без правопорушень. Фінансова організація, тобто. відповідач, має право захищатися також будь-якими способами, які не суперечать законодавству Російської Федерації.
Після розгляду доказів обох сторін суд приймає рішення на користь однієї зі сторін. За підсумками слухання позивач та відповідач одержують постанову. Якщо ухвалено рішення на користь позивача, то розблокування рахунку має бути здійснене саме на підставі цього рішення суду. На здійснення необхідних заходів суд установлює конкретний проміжок часу.
Важливо. Але треба пам'ятати про те, що все вище написане буде актуальним лише після набуття чинності вироку. Кожен подібний випадок індивідуальний і має розглядатися судом особливо ретельно.
Ощадбанк на законних підставах може заблокувати рахунок клієнту, якщо його рахунок одноразово надійдуть кошти більше 1500 000,00 рублів. Це не залежатиме від джерел надходжень платежів чи інших обставин.
Якщо клієнт запитує у банку більше 600 000,00 рублів, то й у цьому випадку фінансова організація має право відмовити у цьому.
Щоб уникнути непередбачених ситуацій, пов'язаних зі зняттям та переказом великих коштів, перед здійсненням операцій слід проконсультуватися. Консультацію можна отримати безпосередньо у відділеннях Ощадбанку, або в інших спеціальних компаніях, які надають юридичні та консультаційні послуги.
