Një histori tronditëse e fundit se si një depozituesi i Sberbank të Moskës iu refuzua lëshimi i depozitës së saj shumëmilionëshe mori një përgjigje mjaft të gjerë në shtypin rus. Duke studiuar problemin në detaje nga të gjitha anët, duke përfshirë shumë histori të ngjashme nga klientët bankar, të përshkruara në mënyrë të përsëritur në RuNet, si dhe shpjegime nga specialistë nga Banka e Rusisë, Shoqata e Bankave Ruse (ARB), Shërbimi Federal për Monitorimin Financiar , interpretimi i ligjeve nga avokatë të famshëm të Moskës, portali ynë ju fton të njiheni me përfundimet që rrjedhin nga analiza e këtij materiali mjaft të larmishëm.
A duhet të besoni gjithçka që ata shkruajnë në internet?
Një rritje aktive e emocioneve u vu re në burime të ndryshme informacioni përafërsisht në të njëjtën kohë. Për më tepër, të gjitha historitë e fundit mbi temën e shkeljes së të drejtave të investitorëve për të disponuar lirshëm fondet e tyre janë shumë të ngjashme me njëra-tjetrën. Për shembull, sepse ata janë të bashkuar nga e njëjta bankë. Mund të vërehet se një histori shumë piktoreske e një investitori të ofenduar, e postuar fillimisht në faqen e saj në një rrjet social, më pas u ritregua vazhdimisht dhe u plotësua me detaje të reja shprehëse nga njerëz të tjerë. Megjithatë, specialistë të ARB-së dhe Bankës Qendrore, të cilët punojnë me ankesat reale të qytetarëve drejtuar tyre, pohojnë se nuk vërejnë incidente masive të pafavorshme për pronarët e llogarive bankare. Financierët sugjerojnë të mendoni se sa mund t'i besoni të gjitha historive të internetit të huajt? A do të jetë ky një përshkrim i paanshëm i të gjitha detajeve të konfliktit?
Për më tepër, përkeqësimi aktual ndodhi në sfondin e një situate të vështirë për ekonominë e brendshme - në fakt, gjatë një periudhe rënie të normës me të cilën bankat tërhoqën të reja Paratë për fondet e tyre. Ndoshta kjo është arsyeja pse përmbledhja e bërë nga investitorët nga ngjarja e përshkruar është më e ngjashme (sipas klasifikimit të ekspertëve nga ARB) me "spekulimet e panikut" me të cilat është kaq e lehtë të frikësosh personin mesatar rus, veçanërisht në kohë krize. . Domethënë, vetë bankierët mohojnë konkluzionet e disa qytetarëve se degët e institucioneve të kreditit (sidomos bankat shtetërore që kanë rënë nën sanksionet perëndimore) nuk emetojnë qëllimisht shuma të mëdha parash, duke vonuar në çdo mënyrë të mundshme momentin kur ende kanë. për të kënaqur dëshirën legjitime të klientit për të tërhequr para personale nga banka.
Ligji kundër pastrimit të parave
Por cila është arsyeja e vërtetë për problemet e investitorëve, të drejtat e të cilëve janë shkelur në mënyrë kaq të ashpër? Në fund të fundit, vlerësime të ngjashme negative janë hasur më parë si në jetë ashtu edhe në internet. Këtu, siç thonë ata, "djalli është në detaje". Duke studiuar me kujdes ankesat e qytetarëve, mund të themi se secili prej tyre ka historinë e vet. Megjithatë, të gjithë ata janë të bashkuar nga kërkesa e bankës për dokumente shtesë, duke iu referuar ligjit nr. 115-FZ "Për luftimin e legalizimit të të ardhurave nga krimi...". Zbatimi i rreptë i këtij standardi nga organizatat financiare (jo vetëm bankat) monitorohet nga Rosfinmonitoring dhe agjenti i tij, Banka e Rusisë. Meqë ra fjala, një nga arsyet e anulimit të licencës bankare nga Banka Qendrore është zbatimi jo i duhur nga institucioni financiar i ligjit antilegalizues. Kjo është arsyeja pse bankat kanë aq frikë nga akuzat për përfshirjen e tyre në aktivitetet e dyshimta të klientëve të tyre.
Për më tepër, shumica e pronarëve të kapitalit bankar që marrin kërkesa me gojë dhe me shkrim nga banka, natyrisht, nuk janë kriminelë apo zyrtarë të korruptuar që kanë të ardhura të paligjshme. Banka është e vetëdijshme se vetëm një gjykatë mund të nxjerrë një përfundim të qartë në lidhje me fajësinë. Për të hedhur poshtë dyshimet e tij se klienti ka një shkallë të lartë rreziku, institucioni financiar fillimisht studion disa nga transaksionet e tij, duke përfshirë edhe dokumentet e siguruara nga vetë konsumatori. Dokumentet duhet të konfirmojnë ekzistencën e sensit ekonomik në aktivitetet e klientit. Nëse flasim se cili është kuptimi ekonomik i veprimtarisë së një investitori privat, atëherë është jashtëzakonisht transparente për ata që nuk kanë asgjë për të fshehur - vendosjen e fondeve në llogari për kursimet apo akumulimin e tyre. Paratë mund të merren si pagë ose të ardhura të tjera të ligjshme të një individi, si dividentë nga aktivitetet e biznesit, pagesat e qirave nga marrja me qira e pronës personale, shitja e pasurive të luajtshme dhe të paluajtshme të mëdha, transferimi i një shume depozite nga një bankë. tek tjetri etj.
Mjafton thjesht të konfirmoni burimet e treguara të të ardhurave me dokumente, për shembull, një marrëveshje blerje dhe shitje, një certifikatë 2NDFL, 3NDFL, kontrata dhe certifikata të tjera. Sigurisht, klienti mund të refuzojë t'i sigurojë bankës dokumentet e tij konfidenciale, sepse standardi 115-FZ nuk i detyron qytetarët për asgjë, dhe përgjegjësia për mosrespektimin e këtij ligji të veçantë i takon vetëm organizatave financiare. Por në praktikë rezulton se është në interes të përdoruesve të llogarive të komprometojnë dhe të kënaqin kureshtjen e bankave nëse shkaktohet nga zbatimi i ligjit Kundër Pastrimit të Parave.
Mund të kujtohen shembuj të bankave jashtë vendit, ku në luftën kundër të ardhurave kriminale, respektimi i ligjit të depozituesve kontrollohet edhe më rreptësisht. Ata që e dinë se ndonjëherë kërkojnë një sasi të pabesueshme të dokumenteve më të paimagjinueshme, duke mbledhur një bazë të tërë provash. Vërtetë, një tipar i praktikës perëndimore është një kontroll më i plotë i një klienti të mundshëm "në hyrje", dhe jo në kohën e tërheqjes së parave nga llogaria. Sidoqoftë, një kërkesë zyrtare për një burim të konfirmuar të të ardhurave ligjore bashkon realitetin rus dhe të huaj.
Kontradiktat në legjislacion
Sa i përket shembullit të mësipërm me një depozitues në Moskë, atëherë, sipas saj, banka kërkoi dokumente paksa të ndryshme që konfirmonin shpenzimin e mëtejshëm të fondeve që ajo u përpoq të tërhiqte në para. Në këtë rast, shuma është llogaritur si gjashtë zero. Meqë ra fjala, ka shumë mundësi që çështja të ketë përfunduar me transferimin e parave që i përkisnin Moskovitit me transfertë bankare në llogarinë nga e cila ishin marrë më parë nga një institucion tjetër krediti. Në çdo rast, në situata të tilla, banka nuk i mban paratë “të dyshimta” për një kohë të gjatë, duke u përpjekur të heqë qafe përgjithmonë pronarët e saj problematikë.
Le të përpiqemi ta kuptojmë. Ne gjetëm disa shpjegime në një intervistë me përfaqësues të Bankës së Rusisë dhe Rosfinmonitoring.
Ligji 115-FZ u jep institucioneve të kreditit të drejtën të kërkojnë çdo dokument mbështetës nga klientët nëse lindin dyshime për kuptimin ekonomik të aktiviteteve të mbajtësit të llogarisë. Qëllimi i pyetjes mund të jetë burimi i të ardhurave dhe synimi i përdorimit të mëtejshëm të parave. Shuma e saktë e transaksioneve të dyshimta nuk është e specifikuar me ligj. Dhe kufiri i poshtëm është 600,000 rubla. ka të bëjë vetëm me kontrollin e detyrueshëm, i cili nuk është i njëjtë me kontrollin e aktiviteteve të dyshimta. Por janë pikërisht transaksione të rregullta (d.m.th., jo arkëtime dhe shpenzime një herë në llogari), shuma totale e të cilave do të konsiderohet e madhe, në rrethana të caktuara tashmë mund të quhen të dyshimta. Disa nga këto rrethana janë: një burim të ardhurash i panjohur për bankën, kuptimi i aktiviteteve të klientit të paqartë për bankën, qëllimi i tij përfundimtar, pika kontakti me persona të tjerë që gjenden në transaksione të dyshimta.
Që nga mesi i vitit të kaluar, janë bërë ndryshime në Ligjin Federal Nr. 115, sipas të cilit banka është ligjërisht e detyruar (dhe jo vetëm ka të drejtë) të refuzojë një klient të kryejë transaksione ose të mbyllë llogarinë e tij me iniciativën e saj. , ose të refuzojë të hapë një llogari të re, por nëse ka prova "të hekurta" të drejtësisë së tij. Megjithatë, refuzimi i kërkesës së një individi për të liruar depozitën e tij menjëherë është ende i paligjshëm në çdo rrethanë. Kodi Civil dhe rregulloret e tjera e thonë drejtpërdrejt këtë.
Ndër pasojat e tjera të pakëndshme që institucionet e kreditit përdorin në lidhje me konsumatorët e tyre më të dyshimtë është edhe përpilimi i listave të zeza jozyrtare. Pasi të jetë në një listë të tillë, një person (si një person fizik ashtu edhe një person juridik) do të pengohet në çdo mënyrë të mundshme që të vazhdojë çdo marrëdhënie me bankën. Për më tepër, nëse tani “stop lists” mbahen fshehurazi brenda secilës bankë, Rosfinmonitoring ka përgatitur së fundmi një projektligj, nëse miratohet, bankave do t’u jepet “drita jeshile” për të shkëmbyer listat me njëra-tjetrën në mënyrë krejt të hapur dhe legjitime.
Një tjetër konfirmim i bazave ligjore për të kërkuar dokumente shtesë nga depozituesi janë kushtet e ndërveprimit me konsumatorin, të përcaktuara nga Rregullat e përdorimit të llogarisë/depozitës (si shtojcë, e pandashme nga marrëveshja) në çdo bankë moderne. Kushtet, meqë ra fjala, nën të cilat klienti nënshkruan, duke rënë dakord me zbatimin e tyre. Për shembull, në Rregullat e Bankës individët Sberbank i Rusisë ka pikat e mëposhtme:
- “Banka ka të drejtë të pezullojë plotësisht ose pjesërisht transaksionet në llogari, si dhe të refuzojë të kryejë transaksione, me përjashtim të transaksioneve për kreditimin e fondeve... duke përfshirë nëse Banka ka dyshime se operacioni po kryhet për qëllimi i legalizimit (pastrimit) të produkteve të krimit”,
- “Banka merr përsipër të kthejë, me kërkesën e parë të Klientit, fondet e depozituara së bashku me interesin e përllogaritur në përputhje me kushtet e Marrëveshjes së Depozitës.”
Por në një mënyrë tjetër, praktikë arbitrazhi Sfidimi i veprimeve të bankave, në rastet kur institucionet e kreditit i referohen zbatimit të tyre të 115-FZ, i lë prioritet qytetarëve. Argumentet e bankës shpesh konsiderohen të pabazuara, sipas nenit 845 të Kodit Civil të Federatës Ruse. Mendimi përfundimtar gjyqësor mund të përmbajë formulimin e mëposhtëm: “banka nuk ka të drejtë të përcaktojë dhe kontrollojë drejtimin e përdorimit të fondeve të klientit dhe të vendosë kufizime të tjera në të drejtën e saj për të disponuar fondet sipas gjykimit të saj, të cilat nuk parashikohen me ligj. ose marrëveshjen e llogarisë bankare.” Vërtetë, duhet kuptuar se çdo rast i një çështjeje që shqyrtohet në gjykatë është thjesht individuale, baza e provave dhe detajet e mosmarrëveshjes mund të jenë të ndryshme, si dhe përfundimi i gjyqtarit.
Udhëzim hap pas hapi
Në rast të problemeve me bankën, ju këshillojmë të dëgjoni rekomandimet e mëposhtme. Pra, çfarë të bëni nëse banka nuk e kthen depozitën:
- Së pari, nëse banka bën kërkesa për dokumente mbështetëse gjatë vlefshmërisë së marrëveshjes së llogarisë/depozitës, atëherë është në interesin tuaj të plotësoni këto kërkesa, veçanërisht nëse burimet tuaja të të ardhurave janë transparente dhe veprimet e mëvonshme me paratë nuk janë të një natyre të dyshimtë. ;
- Së dyti, pavarësisht nga e drejta e depozituesit për të tërhequr paratë e tij me kërkesën e parë, të parashikuar në Kodin Civil, arka në momentin e mbërritjes suaj thjesht mund të mos ketë shumën e kërkuar. Prandaj, kur merrni një depozitë shumë të madhe, që arrin në miliona, rekomandohet që të njoftoni bankën për qëllimet tuaja të paktën 24 orë përpara, pasi të keni zbuluar më parë nëse do të kërkohen dokumente shtesë;
- Së treti, nëse qëllimi juaj është të merrni depozitën menjëherë, atëherë një ankesë me shkrim e hartuar mirë në ditën e refuzimit, si dhe negociatat gojore me menaxhmentin e bankës, mund të kthjellin shpejt kontrollorët e zellshëm. Nga rruga, banka nuk do ta konfirmojë kurrë refuzimin e saj në letër;
- Së katërti, në rast të refuzimit (madje edhe të paligjshëm) për të lëshuar një depozitë në para, detyrojeni bankën, për shembull, të pranojë urdhrin tuaj të pagesës për një transferim pa para të fondeve në një bankë tjetër. Nga rruga, nëse keni nevojë për para për të blerë një pronë të shtrenjtë (një makinë, një apartament), atëherë shitësi-marrësi juaj i fondeve mund të pranojë një transfertë bankare për detajet e tij.
Lexoni më shumë se si të luftoni në mënyrë efektive padrejtësinë e bankierëve dhe cilat të drejta të tjera të depozituesve shkelen më shpesh nga institucionet e kreditit në seksionin tonë "Këshilla për depozituesit".
Oksana Lukyanets, eksperte në Vkladvbanke.ru
Një bankë mund të ndalojë lëshimin e parave për depozituesit për arsye të ndryshme, por çfarë duhet të bëjnë në këtë rast njerëzit që ia kanë besuar fondet e tyre një institucioni financiar? Pyetjeve më të rëndësishme për këtë temë iu përgjigj kreu i Administratës Qendrore të Bankës së Rusisë për Qarkun Federal Qendror, Ilshat Yangirov.
Po nëse banka refuzon të paguajë?
Në rast se një bankë ekzistuese refuzon të emetojë para, depozituesi mund t'i drejtohet gjykatës, duke paraqitur njëkohësisht një kërkesë për sekuestrimin e pasurisë së institucionit financiar në shumën e depozitës. Ka të ngjarë që ju të mund të padisni të gjitha fondet e investuara me interes.
Nëse Banka Qendrore i hoqi licencën një banke ose vendos një moratorium për përmbushjen e kërkesave të kreditorëve, procedura varet nëse institucioni financiar është pjesëmarrës në sistemin e sigurimeve. Nëse po, atëherë mund të mbështeteni në kompensimin nga Agjencia e Sigurimit të Depozitave (DIA).
Si mund të mësojnë investitorët për emërimin e një administrate të përkohshme?
Urdhri përkatës i Bankës Qendrore publikohet në botimin zyrtar të rregullatorit - "Buletini i Bankës së Rusisë". Në këtë revistë, si dhe në Rossiyskaya Gazeta dhe në faqen e Bankës Qendrore, administrata e përkohshme publikon një mesazh me detaje, adresën e bankës dhe informacione të tjera.
Kur kontaktoni administratën e përkohshme, nuk mjafton të tregoni shumën e depozitës dhe interesin; do të duhet të konfirmoni vlefshmërinë e kërkesave me dokumente origjinale ose kopje të vërtetuara të tyre.
Nëse administrata e përkohshme i konsideron pretendimet të justifikuara, ajo do ta fusë depozituesin në regjistrin e kërkesave të kreditorëve brenda 30 ditëve. Gjatë të njëjtit muaj ai do të njoftohet për përfshirjen ose mospërfshirjen e tij në regjistër. Në rast se një pretendim njihet pjesërisht, vetëm shuma e njohur shtohet në regjistër.
Ku dhe kur lëshohen depozitat?
Kompensimi i depozituesve të bankave që përfshihen në sistemin e sigurimit të depozitave trajtohet nga ASD. Një regjistër i dëmeve formohet pranë institucionit financiar brenda 7 ditëve pasi i hiqet licenca dhe i kalon ASD-së. Agjencia e sigurimeve publikon informacion brenda 7 ditëve, duke njoftuar personat se ku duhet të aplikojnë për dëmshpërblim. Për këtë ASD-ja informon çdo investitor me një shkresë individuale. Aplikimet nga qytetarët zakonisht pranohen nga bankat e autorizuara nga agjencia. Pagesat fillojnë 14 ditë pas revokimit të licencës së bankës.
Investitori mund të kërkojë kthimin e parave gjatë procedurës së falimentimit, e cila zgjat afërsisht një vit e gjysmë. Nëse Banka Qendrore ka vendosur një moratorium për plotësimin e kërkesave të kreditorëve, atëherë ka kohë para përfundimit të moratoriumit. Situata nuk është e pashpresë, dhe kur të ketë mbaruar afati, thjesht duhet të vërtetoni se koha humbi për një arsye të mirë.
Cila është procedura për marrjen e kompensimit të sigurimit?
Pas plotësimit të formularit të aplikimit, paratë i jepen personit për të cilin është hapur depozita. Kufiri i sipërm i kompensimit të detyrueshëm është 1.4 milion rubla. Nëse në një bankë likuiduese hapen disa depozita nga një depozitues, ai ende nuk ka gjasa të marrë më shumë se kjo shumë. Prandaj, qytetarët e pasur përpiqen t'i vendosin milionat e tyre në disa institucione financiare.
Sa realiste është kthimi i bilancit të depozitës nëse janë vendosur më shumë se 1.4 milion rubla?
Shumë varet nga arsyeja e likuidimit të bankës. Nëse kjo nuk është falimentim dhe institucioni financiar ka fonde për të paguar kreditorët, teprica mund të merret pas përfundimit të pagesave të DIA. NË ndryshe, me shumë mundësi, do të duhet të kënaqeni me kompensimin nga agjencia e sigurimeve.
Banka ndaloi lëshimin e parave për depozituesit. Arsyet mund të jenë të ndryshme, por për vetë investitorët pyetja kryesore është: si të kthehen paratë? Kreu i Drejtorisë kryesore të Bankës së Rusisë për Qarkun Federal Qendror, Ilshat Yangirov, iu përgjigj pyetjeve të RG.
Çfarë duhet të bëjë një depozitues nëse banka refuzon të lëshojë para në depozita?
Ilshat Yangirov: Nëse një bankë ekzistuese refuzon të emetojë para, depozituesi ka të drejtë të aplikojë në një gjykatë të juridiksionit të përgjithshëm, duke paraqitur njëkohësisht një kërkesë për sekuestrimin e pasurisë së bankës në shumën e depozitës. Për më tepër, për kthimin e parakohshëm të depozitës, gjykata mund ta mbajë bankën përgjegjëse: të ngarkojë interes për përdorimin e parave të të tjerëve, të cilin banka do t'i paguajë gjithashtu depozituesit.
1 milion persona aplikuan vitin e kaluar për kompensimin e depozitave të humbura
Pika kryesore është nëse banka është pjesëmarrëse në sistemin e sigurimit të depozitave. Nëse po, atëherë duhet të kontaktoni Agjencinë e Sigurimit të Depozitave (DIA) me një kërkesë për pagesën e kompensimit për depozitën. Baza për këtë është një nga dy rastet e sigurimit të parashikuara me ligj: ose Banka e Rusisë hoqi licencën për të kryer operacione bankare, ose futi një moratorium në bankë për të kënaqur kërkesat e kreditorëve.
Në të dyja rastet, ASD-ja publikon brenda dy javësh në shtyp, në faqen e bankës, si dhe poston një mesazh në ambientet e bankës ku depozituesit mund të shkojnë për të siguruar sigurimin. Gjithashtu, ASD-ja është e detyruar të informojë çdo depozitues me një shkresë individuale. Letra dërgohet nga Russian Post në adresën e specifikuar në marrëveshjen e klientit me bankën. Në të njëjtën kohë, mesazhi mund të dërgohet me email ose mesazh SMS, nëse kontrata parashikon metoda të tilla komunikimi. Prandaj, është shumë e rëndësishme që klienti të njoftojë bankën e tij në kohën e duhur për ndryshimet në adresën, numrin e telefonit, adresën e emailit dhe detaje të tjera.
Si mund ta kuptojnë depozituesit e bankave se në bankë është caktuar një administratë e përkohshme?
Ilshat Yangirov: Urdhri i Bankës së Rusisë për emërimin e një administrate të përkohshme botohet në Buletinin e Bankës së Rusisë brenda 10 ditëve nga data e publikimit të tij.
Administrata e përkohshme publikon një mesazh në Gazetën Rossiyskaya dhe Buletinin e Bankës së Rusisë me të dhënat bankare, adresën e bankës dhe informacionin për administrimin e përkohshëm. Ky informacion është postuar gjithashtu në internet në faqen e internetit të Bankës së Rusisë (www.cbr.ru) në seksionin "Njoftimet për shtyp".
Gjatë paraqitjes së kërkesave në bankën debitore, është e nevojshme jo vetëm të tregohet shuma e depozitës së bashku me interesin, por edhe të bashkëngjitni dokumentet origjinale ose kopjet e tyre të vërtetuara që konfirmojnë vlefshmërinë e kërkesave.
Nëse administrata e përkohshme i njeh pretendimet e depozituesve si të justifikuara, i regjistron ato në regjistrin e kërkesave të kreditorëve brenda 30 ditëve. Brenda së njëjtës periudhë, investitori njoftohet për përfshirjen në regjistër ose për refuzim nëse kërkesa nuk njihet. Ka raste kur një kërkesë nuk njihet plotësisht. Atëherë vetëm pjesa e njohur e tij përfshihet në regjistër.
Ku dhe kur mund ta marr kontributin tim?
Ilshat Yangirov: ASD-ja merret me depozituesit e bankave pjesëmarrëse në sistemin e sigurimit të depozitave.
Brenda shtatë ditëve pas revokimit të licencës formohet nga banka një regjistër i pretendimeve të depozituesve dhe dërgohet në ASD. Më pas, brenda shtatë ditëve nga data e marrjes së regjistrit, DIA publikon informacion në "Buletinin e Bankës së Rusisë" dhe në media se ku mund të aplikoni për rimbursim dhe cila është procedura për pranimin e aplikacioneve të tilla. Për këtë ASD-ja informon çdo investitor me një shkresë individuale. Si rregull, aplikimet pranohen nga bankat agjente që veprojnë në emër të ASD-së.
Pagesat për depozituesit duhet të fillojnë jo më vonë se 14 ditë pas revokimit të licencës ose vendosjes së një moratoriumi. Investitori mund të bëjë një kërkesë për pagesën e parave gjatë gjithë periudhës së procedurës së falimentimit (zakonisht zgjat rreth një vit e gjysmë). Dhe nëse Banka e Rusisë prezanton një moratorium për përmbushjen e kërkesave të kreditorëve - deri në fund të periudhës së moratoriumit.
Çfarë duhet bërë nëse depozituesi ka humbur afatin për paraqitjen e kërkesës për rimbursim të depozitave?
Ilshat Yangirov: Mund të përfshihet në regjistrin e kreditorëve me vendim të bordit të ASD-së. Sipas ligjit "Për sigurimin e depozitave individuale në bankat e Federatës Ruse", arsye të vlefshme në një situatë të tillë janë sëmundja e depozituesit, e konfirmuar me dokumente mjekësore, rekrutimi në ushtri ose qëndrimi në njësi ushtarake, si dhe urgjencat. dhe rrethana të tjera të forcës madhore.
Si e merrni kompensimin e sigurimit?
Ilshat Yangirov: Procedura është sa më e thjeshtë. Ju vetëm duhet të plotësoni një aplikim në një formular të veçantë, dhe gjithashtu të merrni një dokument identifikimi që është përdorur për të hapur Depozitë bankare(kontrollo).
Nëse për ndonjë arsye depozituesi nuk mund të vijë personalisht në zyrën e agjentit bankar, aplikimi mund të dërgohet me postë. Pagesat mund të merren edhe me porosi postare.
Investitorit i paguhet kompensim: sot - jo më shumë se 1.4 milion rubla, përfshirë interesin. Nëse një depozitues ka disa depozita në një bankë, shuma e të cilave tejkalon 1.4 milion rubla, ai gjithashtu do të marrë jo më shumë se kjo shumë. Por nëse ka depozita në disa banka dhe u hiqet licenca, atëherë masa e kompensimit të sigurimit për secilën bankë llogaritet veçmas. Prandaj, është e dobishme të ndani shuma të mëdha dhe t'i vendosni ato në disa banka.
Nëse depozita është më shumë se 1.4 milion rubla, a ka humbur një pjesë e parave?
Ilshat Yangirov: Depozituesi mund të presë të kthejë të gjithë shumën e depozitës nëse banka me licencë të revokuar ka fonde të mjaftueshme për të përmbushur kërkesat e kreditorëve (d.m.th. nëse banka është likuiduar jo për shkak të falimentimit). Më pas ai do të marrë pjesën e munguar (pas pagesave të DIA) me likuidimin e bankës. Më lejoni t'ju kujtoj se depozituesit janë kreditorë të prioritetit të parë. Nëse banka falimenton, atëherë gjithçka nuk do të kthehet. Në këtë rast, investitorët mund të mbështeten vetëm në pagesat e DIA-s.
Duhet mbajtur mend se shuma e detyrimeve të depozituesit ndaj bankës, nëse ka, zbritet nga shuma e pagesave të sigurimit. Për shembull, nëse një depozitues, përveç një depozite në shumën prej 1.4 milion rubla, ka gjithashtu një kredi prej 1 milion rubla nga e njëjta bankë, atëherë kompensimi përfundimisht do të arrijë në 400 mijë rubla.
Nëse ka edhe depozitë edhe hua
Disa njerëz mendojnë se nëse banka falimenton, ata do të jenë shumë me fat - nuk do të ketë kush t'i kthejë kreditë që kanë marrë.
Ilshat Yangirov: Heqja e licencës së një banke nuk do të thotë që kredia nuk mund të shlyhet. Huamarrësi ruan detyrimin për të përmbushur detyrimet e tij ndaj bankës sipas marrëveshjes së lidhur. Megjithatë, duhet të kemi parasysh që detajet për shlyerjen e kredisë mund të ndryshojnë.
Kështu, gjatë periudhës së administrimit të përkohshëm (d.m.th., pas heqjes së licencës dhe para caktimit të një administruesi falimentimi nga gjykata), detajet për shlyerjen e borxhit, si dhe informacione të tjera për huamarrësit, mund të sqarohen në faqen e internetit të bankës. Pasi të caktohet një administrues i falimentimit, detajet për shlyerjen e borxhit gjithashtu mund të ndryshojnë. Nëse ASD caktohet si administrues i falimentimit, detajet vendosen në faqen e internetit të ASD-së në seksionin “Likuidimi i bankave”.
Nëse huamarrësi ka një depozitë në një bankë me licencë të hequr, atëherë me ligj shuma e pagesës së sigurimit zvogëlohet me shumën e borxhit ndaj bankës. Për shembull, një klient ka një depozitë prej 350,000 rubla dhe një kredi, bilanci i papaguar i së cilës është 50,000 rubla. Në këtë rast, investitorit do t'i paguhet 300,000 rubla kompensim sigurimi. Në të njëjtën kohë, ai duhet të vazhdojë të shlyejë kredinë (në afat ose përpara afatit) dhe do të jetë në gjendje të marrë gjendjen e depozitës kur të shlyejë kredinë.
Nëse shuma e borxhit ndaj bankës është më e madhe se madhësia e depozitës (kredia është 1 milion rubla, dhe depozita është 400 mijë rubla), atëherë kompensimi i sigurimit mund të merret vetëm pasi kredia të jetë shlyer plotësisht ose të drejtat sipas ky borxh janë caktuar. Në të njëjtën kohë, legjislacioni nuk lejon shlyerjen e një pjese të një kredie në një bankë me licencë të hequr në kurriz të një depozite në të njëjtën bankë: “Shlyerja e pretendimeve të kreditorëve duke kompensuar pretendimet gjatë procedurave të falimentimit në rast falimentimi. i organizatave të kreditit nuk lejohet” (klauzola 31, neni 189.96 i ligjit “Për falimentimin”).
Sberbank është një institucion financiar i njohur në vendin tonë. Ofron kushte të favorshme për bashkëpunim në fusha të ndryshme. Prania e degëve dhe ATM-ve në të gjithë Rusinë dëshmon faktin se çdo banor i dytë preferon këtë bankë të veçantë. Të gjitha këto avantazhe të dukshme errësohen nga fakti se Sberbank kohët e fundit ka pasur të drejtën që ligjërisht të mos lëshojë para për klientët. Kjo risi shkaktoi shumë pakënaqësi dhe indinjatë tek qytetarët që janë në shërbim të këtij institucioni financiar.
Raste të tilla kur Sberbank nuk i jep klientit para në një depozitë filluan të ndodhin që nga viti 2015. Kufizimi për tërheqjet dhe transfertat e parave të gatshme zbatohet vetëm për transaksionet e shumave të mëdha parash; pagesat e zakonshme, duke përfshirë pagat, nuk përfshihen në këto veprime të bankës. Sberbank gjithashtu mund të pezullojë mundësinë e kryerjes së çdo transaksioni nëse fondet merren në llogari që tejkalojnë kufirin e vendosur.
Procedura për refuzimin e lëshimit të parave të gatshme për një klient të Sberbank filloi në 2015. Ky rast mori një publicitet të gjerë falë historisë së një qytetari rus, i cili u shërbeu nga Sberbank. Ai transferoi 56,000,000.00 rubla nga një llogari personale e një banke në tjetrën në Sberbank. Më pas ai shprehu dëshirën për të tërhequr këtë shumë. Institucioni financiar ia ka mohuar klientit për shkak të dyshimeve se këto shuma janë përfituar me mjete të paligjshme. Specialistët e bankës i kërkuan vizitorit të siguronte dokumente që konfirmonin ligjshmërinë e parave. Por ai refuzoi dhe në vend të kësaj vendosi të ndajë fondet dhe t'i vendosë në disa depozita jo-afatgjata, gjithashtu në Sberbank.
Pas skadimit të afatit për depozitat, klienti rrezikoi të provonte përsëri, por Sberbank përsëri refuzoi të lëshonte para. Pas kësaj, qytetari vendosi të shkojë në gjykatë në mënyrë që Sberbank të mos e pengonte atë të tërhiqte para nga llogaria e tij. Padia gjithashtu kërkoi që Sberbank të paguajë interes dhe të sigurojë kompensim financiar. Gjykata mbajti anën e Sberbank, e cila refuzoi të lëshojë para pa siguruar dokumentet e nevojshme.
Në nivelin legjislativ, bazuar në normat ligjore, Sberbank rezervon të drejtën të zgjedhë metodat e lëshimit të parave për klientin: para në dorë ose fonde pa para. Gjykata e Lartë e Rusisë gjithashtu mbështeti Sberbank në këtë vendim.
Nëse lindin situata të tilla, ju mund t'i transferoni fondet tuaja në një bankë tjetër dhe t'i tërhiqni përmes degës së saj. Por interesi për transfertat e shumave kaq të mëdha është të paktën 5 për qind. Tarifat e komisioneve janë një nga burimet kryesore të të ardhurave në shumë organizata bankare.
Një mënyrë tjetër për të shmangur këtë kufizim është ndërprerja e bashkëpunimit me institucionin e kreditit dhe përfundimi i marrëveshjes me të. Banka do të jetë e detyruar të mbyllë të gjitha llogaritë dhe të emetojë fonde në para ose pa para. Sberbank nuk do të jetë më në gjendje të ndikojë në vendimet se si t'i marrë këto financa, pasi qytetari nuk do të jetë më klienti i tyre. Por ky opsion është gjithashtu i rrezikshëm, pasi klienti mund të jetë në listën e zezë nga sistemi bankar. Kjo do të thotë se atij do t'i mohohet qasja në të gjitha shërbimet bankare.
Për të shmangur vështirësitë e mundshme në të ardhmen, duhet të dini arsyet kryesore pse një bankë mund të refuzojë të emetojë para. Kjo do t'ju lejojë të shmangni shumë vështirësi në të ardhmen.
Arsyet pse një bankë mund të refuzojë të emetojë para
Kohët e fundit, legjislacioni rus ka miratuar një ligj që u jep bankave autoritetin të kërkojnë nga klientët dokumente që konfirmojnë origjinën ligjore të parave. Kjo është bërë për të luftuar lloje të ndryshme të transaksioneve mashtruese, gjatë të cilave fondet transferohen nga një llogari në tjetrën.
Banka gjithashtu mund të refuzojë marrjen e parave të gatshme për arsyet e mëposhtme:
- Shuma e kërkuar nga klienti tejkalon kufirin e vendosur nga kartë bankare Sberbank.
- Kërkesa për një shumë të madhe parash. Pa marrë dokumente mbështetëse për ligjshmërinë e parave, banka ka të drejtë të ngrijë llogarinë ose të refuzojë ta lëshojë atë.
Bllokimi i llogarisë së klientit për arsye të ndryshme:
- Sekuestrimi i llogarisë nga punonjësit e Shërbimit Federal të Përmbarimit.
- Nëse klienti dyshohet për transaksione mashtruese ose të tjera të paligjshme.
- Dhënia e gabuar e informacionit.
Çfarë duhet të bëni nëse Sberbank refuzon të lëshojë para
Nëse lindin vështirësi, është e nevojshme të analizoni me kujdes situatën, dhe më pas të zhvilloni një sekuencë veprimesh dhe t'u përmbaheni atyre. Plani i veprimit duhet të jetë si më poshtë:
- Zbulimi i arsyeve për të cilat banka refuzon shërbimin. Nëse refuzimi ndodh për shkak të konfiskimit të llogarisë, atëherë do t'ju duhet të merreni me vetë përmbaruesit.
- Pasi të jetë përjashtuar arrestimi, kontaktoni menaxherët e Sberbank dhe hartoni një deklaratë në lidhje me bllokimin e llogarisë dhe pamundësinë e marrjes së parave.
- Pasi të zbulojë arsyet, menaxheri do të japë një përgjigje. Nëse arsyeja është se kufiri i vendosur është tejkaluar, atëherë thjesht do t'ju duhet të tregoni një shumë më të vogël për të marrë. Dhe kështu merrni të gjithë shumën në disa qasje. Nëse ka dyshime për transaksione mashtruese, banka do të kërkojë prova dokumentare për të konfirmuar ligjshmërinë e tyre.
- Pas të gjitha sqarimeve, Sberbank mund të vendosë në mënyrë të pavarur të zhbllokojë llogaritë dhe të hapë akses në para. Ose institucion financiar apelon për një vendim tek autoritetet më të larta, pra në gjykatë.
- Nëse këto veprime nuk japin rezultat, klienti duhet të kontaktojë prokurorinë me një deklaratë për bllokimin e paligjshëm të llogarisë.
- Nëse rezultati i çështjes është pozitiv, pas një kontrolli prokurorial, banka do të jetë e detyruar të zhbllokojë llogarinë dhe të lëshojë fondet e kërkuara.
E rëndësishme. Nëse fondet merren në mënyrë të ligjshme dhe nuk ka rrethana të tjera shoqëruese, klienti do të jetë në gjendje të tërheqë para në dorë dhe të kryejë transaksione me para dhe pa para.
Thjesht duhet të konfirmoni arsyen e marrjes së fondeve. Dokumentet e tilla mund të jenë marrëveshjet e blerjes dhe shitjes, certifikatat 2-NDFL.
Karakteristikat e paraqitjes në gjykatë
Nëse megjithatë lindin vështirësi dhe procedurat ligjore nuk mund të shmangen, atëherë klienti i Sberbank duhet të paraqesë një kërkesë. Kur aplikoni në gjykatë, jepet lista e nevojshme e dokumenteve:
- Një deklaratë pretendimi, që tregon kërkesat tuaja dhe një përshkrim të rezultateve që dëshironi të merrni pas përfundimit të procedurës.
- Një kopje e pasaportës së paditësit.
- Një kopje e marrëveshjes për të hapur një llogari me Sberbank dhe informacione të tjera të lidhura në llogarinë e klientit.
- Dokumentet që konfirmojnë se fondet e bllokuara nga klienti i përkasin paditësit, d.m.th., klientit të Sberbank. Në raste të rralla, dëshmia e dëshmitarit gjithashtu mund të bëhet provë për këtë çështje.
- Ekstrakt nga llogaria rrjedhëse e Sberbank. Ai duhet të tregojë shumat dhe datat e transaksioneve hyrëse dhe dalëse.
Kur kontaktojnë një autoritet gjyqësor, specialistët mund të kërkojnë dokumente shtesë, në varësi të rrethanave të çështjes së pretenduar. Pas pranimit të kërkesës dhe regjistrimit të dokumentit, caktohet një datë gjyqi.
Në ditën e seancës, klienti do të duhet të provojë paligjshmërinë e vendimit të Sberbank për të refuzuar t'i lëshojë fonde. Paditësi si provë mund të përdorë çdo burim informacioni që do të merret ligjërisht dhe pa shkelje. Institucioni financiar, d.m.th. i pandehuri gjithashtu ka të drejtë të mbrohet me çdo mjet që nuk është në kundërshtim me ligjin Federata Ruse.
Pas shqyrtimit të provave të të dyja palëve, gjykata vendos në favor të njërës palë. Në përfundim të seancës, paditësi dhe i padituri marrin aktvendimin. Nëse vendimi merret në favor të paditësit, atëherë llogaria duhet të zhbllokohet pikërisht në bazë të këtij vendimi gjyqësor. Gjykata cakton një afat të caktuar për zbatimin e masave të nevojshme.
E rëndësishme. Por duhet të kujtojmë se gjithçka e shkruar më lart do të jetë e rëndësishme vetëm pasi vendimi të hyjë në fuqi. Çdo rast i tillë është individual dhe duhet të shqyrtohet nga gjykata me kujdes të veçantë.
Sberbank mund të bllokojë ligjërisht llogarinë e një klienti nëse fonde mbi 1,500,000,00 rubla merren në llogarinë e tij në të njëjtën kohë. Kjo nuk do të varet nga burimet e faturave të pagesave apo rrethana të tjera.
Nëse një klient kërkon më shumë se 600,000.00 rubla nga banka, atëherë në këtë rast institucioni financiar ka të drejtë ta refuzojë atë.
Për të shmangur situata të paparashikuara që lidhen me tërheqjen dhe transferimin e fondeve të mëdha, duhet të konsultoheni përpara se të bëni transaksione. Konsultimi mund të merret direkt nga degët e Sberbank, ose nga kompani të tjera speciale që ofrojnë shërbime ligjore dhe këshilluese.
